4月21日，中国汽车工业协会举办的2014中国汽车论坛在上海安亭举行。本次论坛主题为经济新正常状态下的中国汽车产业。以下为嘉宾第一车贷的董事长李海燕女性发言实录。
李海燕：谢谢李秘书长。感谢大伙，这个时间节点还可以坐在这里听大家这部分人在这儿聊天。其实在参加这个会之前，我刚刚调整了一下我的ppt报告，我知晓本次参加会议的参与职员其实更多的是主机厂，或者是主机厂有关配套的一些职员。所以我调整了一下我的报告。
其实假如讲网络金融到底是一个比较热的话题，或者网络+汽车+金融，或者是网络+汽车金融是一个很热的话题。假如用什么东西来形容一下，大伙都了解武功的最高境界是无招胜有招。我感觉金融的最高境界就是没钱还可以做金融的业务，这是金融的最高境界。
所以我的话题，其实今天主要的话题是网络金融，由于网络金融，大家从理论上来讲，大伙感觉仿佛面比较宽，包括第三方支付，包括虚拟货币，包括点对点，这部分都是网络金融。其实我今天重点讲的是一个点对点的定义，或者是说，大家把它概念为汽车金融的O2O可能更符合我今天或者第一车贷目前业务进步的主题。
这是大家中国汽车的产业链条，大伙都了解，容易一点说，蓝海范围，所谓的蓝海范围就是整个汽车产业链条里面，大家筹备在风口行业起步或者将来在金融行业里面有风口期的行业，无非是这么几个。目前以二手车为核心，以零配件为核心等等，这部分业务在整个汽车金融产业链条里面是一个蓝海的范围。当然，它们也是在整个业务进步过程当中，需要金融作为核心推进力去迅速成长的行业。大家可以回顾一下，在这部分行业里面，整个中国汽车金融的提供者，包括银行、汽车金融公司和有关金融机构是远远不足的。特别大家以二手车为例，我想二手车的定义可以往后放一放，先看一下中国车市产业金融的空间。不需要念数字，太巨大。而满足率，大家除去新车和主机厂，实质满足率不到20%。真的金融需要的未开发地还非常宽，而现在的金融操作方法基本上靠民间拆借或者企业之间的拆借或者是担保小贷等等业务为操作主体。
但不可以复制化，就是不可以全国如一的操作，基本上是某一个点或者局限性的去操作。这么大的金融空间里，给大家想象的可以进步的空间太大。将来可以进步的不止是银行和汽车金融公司可以分一杯羹，也给网络+汽车金融提供了非常广阔的平台。
下面先聊一聊点对点，这个平台大伙可以理解着打着网络的外衣干着金融机构的事。和金融机构有什么区别我不在这里说，我只说一点，最重要有什么区别是以网络的思维来概念大家的金融顾客，或者以服务的角度看待金融而不是从金融的角度看待服务。无论是二手车经销商还是消费者，无论是汽车零配件商还是出租公司，当需要资金支持的时候，它有个性的需要，或者是不一样的商品设计。那样这是需要有一个灵活高效的商品设计来满足这部分人，或者说中小微企业的需要，或者是个人的个性化需要。这个需要的最重要，其实在于三点。第一点，你拥有商品，就是大家说比较灵活的，符合顾客需要或者切中顾客痛点的个性化商品设计能力。
第二是资产管理能力，金融的风险控制是核心，能否做到在复杂系统里面有非常不错的资产和风险的管理能力。第三是要有非常强的业务开发能力，大家这种平台由于没不少的资金，也没主机厂支持大家，更多的是靠自有业务的开发能力。所以在市场里的切入点和开发能力，成为非常核心的要紧点。
所以这三点是网络金融公司不同于传统金融机构，也就是说更接地气的可以以服务的角度看待金融的差异化的东西，也是大家做汽车网络金融，将来核心的竞争优势。
再往下说，为何我会创业，刚刚说做金融，大家做金融是没钱的，由于大家是一家创业公司，事实上就是有天使资金投入而已，立刻这个阶段要A轮。这个阶段当中为何大家会选择做一个汽车网络公司?大伙可以从分类平台里面，我给大伙做一个容易的诠释。中国的点对点平台分成两大类，第一大类是综合类，大平台类。大伙已知的，譬如说目前的有利网等等，这部分公司做的是综合性平台，它们平台的实力是以资金投入端顾客或者说资金端吸储的能力为核心能力。它们资产端的业务基本上是合作的，资产不是自己开发，而是通过和一系列小贷公司合作。如此它吸收资金的能力非常强，但管理资产的能力相对非常弱，由于它的资产是掌控在合作公司里面，而不是自己可以有能力控制这个资产。所以当一个资产公司出现问题的时候，可能就会牵连到整个资金平台。所以大平台将来最重要的考验点不在于募筹资金的能力，而在于资产管理能力。
第二类平台，重度垂直的网络公司。大家第一车贷就是重度垂直，大家要有非常强的资产管理和开发的能力，这部分资产都是自己做的或者自己开发的，大家的资金可以通过不一样的途径来评比。这个平台，重度垂直的网络平台，在将来的两三年里面会成为核心的主流，在网络金融点对点平台里会成为核心主流。
要形成平台需要有个要点，一个是这个市场规模的空间要足够的大，最起码是万亿级别以上的市场。第二，这个行业处于新兴或者风口期的行业，第三是这个行业的可复制性或者产业链条是很明确的，每个链条里虽然有个性化的商品设计，但大体的设计逻辑和可复制性是一致的。这三个要点是能否做重度垂直范围的网络进锐的核心要点。
剖析完了，大家今天来看中国的汽用户体行业是哪些，第一个是大健康，第二个大环保，第三个大农业或者说是绿色农业，第四个是汽车，第五个是个人征信。这五个范围里面可能会形成重度垂直里面比较大的网络金融公司。这五个范围，大伙可以看到，个人信用纯粹是是，它是将来最大的一个市场，比前四个更大，前四个是产业链金融，最后一个是个人信用金融。除去个人信用金融以外，这十年里面可以迅速进步的前四大里面，我觉得汽车是最好的，汽车的产业链条远远明确于前面三项。汽车范围，我只说服务市场范围，缺资金的范围里面，大伙可以盘点一下，二手车零配件、汽车物流、汽车筹资出租公司、汽车经营出租公司，包括汽车公司在内，汽车类的典当抵押类业务和消费信贷，或者将来可能会产生残值回购的筹资出租公司，这部分链条都是可复制性的。所以我选择了做，当然也跟我的从业经历有关系，做重度垂直的汽车网络金融平台。
这个平台的设计思路，大伙可以理解为一个中介平台，或者所谓的点对点平台。它的平台有两端，一端是资产端一端是资金端。资产端就是贷款人，需要钱的人，资金端是供给钱的人，资金投入人。刚刚我说汽车网络金融，重度垂直，它的所有些核心竞争优势或者核心的角逐优势肯定是在资产端。为何要在资产端?刚刚我说了三点核心要点，还有一点，既然大家做的是产业链金融而不止是个人消费信贷，所以结合方法肯定是B+C的结构，就是二手车的库存车筹资加上二手车消费信贷。一个消费场景是如此，一个消费者想买车的时候，既使是移动终端进步到一定量，第一要买车不是买金融，所以消费场景基本上绝大部分，甚至我觉得是70%左右的消费场景是先买车后金融，所以主要的消费场景是电子商务平台。回过头来，B端顾客的需要，由于对于金融产业链来讲，第一车贷想塑造推进汽车产业生态圈。中国的二手车库存车筹资只有第一车贷大规模的做，极少金融机构参与和尝试，是由于二手车本身的特质决定的，譬如它比较零散，譬如法律层面、政策层面的问题。所以不少的门槛致使不少的金融机构不敢介入。但因为大家资金的供给量不足，致使二手车行业除去国家政策影响以外，进步是远远不够的，去年只有13%的增长速度。
这个里面是什么原因有不少，其实金融是其中非常核心的一个环节点。在大家去年做的一年的时间里，大家我们的二手车经销商拿到资金将来，销量同比增长都是30%以上，就是拿了我的资金再去增长的比率。从二手车的库存车筹资，或者从上端推进整个二手车产业链条进步的时候，你会发现需要要解决经营者，包括4S店的二手车进步的问题。但问题又来了，所有些二手车买卖以个人买卖为核心，所以需要是现金买卖，不是帐户资金买卖。那既然是现金买卖，大家需要满足顾客的需要，由于他要的是现金。最好的策略就是用网络金融去解决。我说的可能是其中一个点。
网络汽车金融，叫汽车O2O可能更明确一点，它其实是基于立足于产业链条，帮或者是推进汽车产业链条里面的进步，再来去解决C端消费者的需要。只有产业往前进步了，大家的市场的盘子或者说消费的盘子才会愈加大。所以我也呼吁更多的金融机构，而不止是第一车贷，更多的金融机构无论是用网络金融的方法还金融机构，都可以积极的参与到这个蓝海范围或者更需要资金的如此的平台里面，大家一块一同进步，推进这个行业里面生态圈的打造。也期望第一车贷的一种尝试或者一种切入的口，可以给行业带来一种引导。
在资金端大伙可以理解，点对点平台不是万能的，它有它我们的缺点。举例来讲，募集长期资金有困难，不是不可以募集，可以，但它的很多募集，大家可以想象，个人消费信贷，一年做到一百多个亿，在整个消费信贷的范围里面其实是非常小一部分市场，由于这个市场的盘子实在是太大。所以对于资金来讲，C端资金需要很庞大，它是一个增量市场。但对B端来讲是存量加增长率的市场。在B端加C端的结构里面，大家看到C端的资金需要基本上是短期的，大多数是6个月以内。但B端是长期的，基本上两到三年期。所以对于不一样的资金需要，匹配的资金策略肯定不同。所以不是网络金融是万能的，并不可以解决所有行业内的问题。而是用不一样的方法，长期资金两到三年期的可以通过资产证券化的方法，也可以用点对点平台来做资产证券化。大家把大家的商品卖给点对点平台，是一样的，这是其中的一种方法。
所以网络金融其实是跟实质的B+C的产业金融是一个整理的结合体。所以资金通道，大家不要把它仅仅局限于只不过用点对点平台的方法来解决，解决的方法有非常多种。我期望第一车贷其实是一个中间服务平台，我想干落地的活，要管理风险、开发业务。我更期望有钱的人，也就是金融机构，把它的资金本钱配给给我，我来开发顾客。我只不过中间作为一个服务平台。如此的结构大伙可以理解，大家的贷款顾客有不一样的本钱需要，但他们同样的需要是利率和服务，我来解决但对于本钱的需要，期望通过网络加上金融机构，当然也加其它的网络平台，一同用不一样的本钱来匹配不一样的贷款需要。这才是将来汽车金融健康进步或者是说汽车网络金融健康进步的一种生态模式。
我期望第一车贷在这个生态模式里面起的更要紧的是一种服务的角色，而不是强行去分哪个的一杯羹，我还非常弱小，根本没方法分哪个的一杯羹，只不过在探索中找到切入点和可以落地的东西而已。
最后我想谈一下合作，任何一种商业模式，我感觉没有什么颠覆，没颠覆的定义，是基于现有模式下你用哪一种方法或者方法更可以去落地性的或者是说更可以做出符合顾客需要的商品的如此一种合作态势。所以我想，可能对于第一车贷来讲，期望的心态上是全方位合作，而不是自己去做单纯的资金平台。资金平台，目前大伙知晓的点对点平台，其实只不过将来解决中国汽车行业里的一点，而且它解决的更多的是蓝海范围里面的一些中小微企业。期望第一车贷的尝试或者在这个范围里的一些想法和见解，可以引起行业里的共鸣，让更多的金融机构可以参与进里，大家一块把中国汽车产业生态圈更有效更迅速的打造起来，谢谢大伙。
