二手车也按新车算啊？！
假设一辆原价10万元的一般私家车，开到第5个年头了，值多少钱？在二手车交易市场，答案可能是6万，或者更少；而在保险公司，答案至少是9万，也会更多。
近日，本报读者沈阳私家用户小高向记者反映，年底她在给私家车办理续保时发现，我们的车在保险公司那里涨价了，车涨价后，车损险保费随之增加。记者走访保险公司发现，部分保险公司上调了车损险保额，现在整体均按新车购置价确定汽车价值，最低只可以下浮10%，用户非常难按汽车的实质价值投保。
车涨价了车损险保费也涨了
小高的车明年1月进入第5个保险年度，来到12月，她张罗着给车子办理续保。在向之前投保了三年的保险公司询价后，小高发现一个奇怪的现象，在与往年投保项目相同的状况下，保费涨了100块钱。
上一年我没出险，还是这家保险企业的老顾客了，下一年即便不实惠的话，也不应该涨啊。她说。小高跟保险公司推销职员要来了汽车保险的详细价格，又拿出今年的保单进行了仔细对比。
这一比，小高看出了蹊跷，问题出在车损险上：
今年，车损险保费是1070元，对应的保险金额是8.4万元。而保险公司给出的下一年价格中，车损险保费是1170元，对应的保额是9.5万元。
车损险保额，就是汽车发生事故后，保险公司赔偿的最高额度，也就是保险公司认同的汽车的价值。显然，小高的车，在保险公司那里涨价了。
依据车损险保费的计算方法(基本保费+保额系数)，保额提升了，车损险保费自然也就多了。
我的车是10多万买的，开了这么多年，也就值6、7万块钱，如何的也不可以值9万5，我感觉保险企业的作法不合理。小高表示。
事实是不是如小高所说？记者对小高投保的这家大型保险公司进行了调查，员工告诉记者，在车损险上，该公司最新政策是根据新车购置价来确定车损险保额，最低只能下浮10%，即使是已行驶多年的汽车，而小高的车在上一年还能按下浮20%来确定保额，这也是二手车涨价是什么原因。是行业统一标准，目前各家保险公司都如此。这位员工随后说。
新车购置价，并不是汽车购买时的价格，而是该款车型目前的新车价格。
无论是几年的车，目前投保车损险都按新车购置价来确定保额，但公司可以提供一个浮动范围，向上和向下都是10%，不允许浮动更多。在另一家保险公司，推销职员如此回答记者。
当天，记者对行业内多家市场规模较大的保险公司进行了调查，得到的状况类似，现在各家保险公司在确定车损险保额时，均默按认新车购置价计算，最低也只能下浮10%。
实价投保保险公司不情愿
这是保险公司自己的行为。事实上，依据有关规定，汽车损失保险的保险金额有三种确定方法，除去可按新车购置价外，也可按投保时保险机动车辆的实质价值确定，或者双方根据市场公允价值协商确定。辽宁保险行业协会有关人士告诉记者。
那样，为何目前市场上的保险公司都根据新车购置价来确定车损险的保额，而不按汽车的实质价值来确定保额呢？
目前汽车在出险理赔时，假如需要更换零部件，都是换新的，没二手的。在讲解为什么汽车保险要根据新车购置价确定保额，一家保险公司负责人如此告诉记者。根据折旧价计算车损险，也就是实价投保，虽然出险汽车是旧了，但修车用的都是新零部件，目前很多车的零配件全拆下来比整车还贵，因此要以新车购置价确定保险金额。
按折旧价投保
出险后赔付也优惠
买车损险时，二手车根据新车的价格来确定保险金额，需要多花一些保费，但根据目前各家保险公司实行的政策，用户假如执着于实价投保，损失的还是自己。这是由于，一旦保险公司按汽车折旧后的市场价格来承保车损险的话，在理赔时也优惠。
假设这辆车的新车价是10万元，而你的车开了好几年，在市场上就值3万元。假如你不按10万元的保额投保车损险，而要按3万元的保额投保的话，就等于是打了3折，在理赔时，假如产生损失是1000元，保险公司只能按3折赔，只赔300元。保险公司员工给记者举例讲解了实价投保的紧急后果。
业内人士告诉记者，二手车车损险保额和赔付额一同优惠，是行业惯例。假如在投保车损险时，按折旧后的市场价格投保，多数保险公司会视为未足额投保，用户在省了一笔保浪费时间，却给自己埋下了隐患，一旦出险，保险公司按车损险投保额/汽车新车购置价的比率进行赔偿。
